04.08.2020 16:18

Refinantarea unui credit ipotecar din Euro in Lei

Studiu de caz privind refinantarea unui credit ipotecar din Euro in lei

In cadrul Parteneriatului incheiat, A.N.P.C.P.P.S. Romania – InfoCons (www.protectia-consumatorilor.ro) si www.FinZoom.ro  va prezinta un studiu de caz privind refinantarea unui credit ipotecar din Euro in lei.

Cu sustinerea Bancii Nationale ROBOR-ul (indicele de referinta pentru creditele in lei) a ajuns la minime istorice ceea ce a dus la finalul anului 2013 la costuri pentru creditele ipotecare in lei comparabile cu cele pentru imprumuturile in euro. In egala masura, fata de anul 2007, in 2013 leul s-a depreciat fata de moneda europeana cu peste 30% (comparatie pe mediile anuale publicate de BNR), depreciere resimtita de toti cei care platesc ratele in aceasta valuta.

Pentru a vedea daca scaderile ROBOR si evolutia cursului de schimb au ajuns in masura sa compenseze diferentele de dobanda dintre creditele in lei si cele in euro analistii FinZoom.ro au realizat un studiu de caz in cadrul caruia este refinantat un credit ipotecar in Euro contractat in aprilie 2007 cu cel mai bun credit ipotecar in lei (in functie de DAE) disponibil in prezent.

Scadentar credit initial

Key

1. Credit Initial

Valoare: 60.000 Euro
Perioada: 30 de ani
Costuri (la acordare – 22.04.2007):

- Dobanda: 7,838% (3,988 – EURIBOR 3M + 3,85% marja bancii)

- Comision acordare: 1% din valoarea creditului (platit la momentul acordarii)

- DAE: 8,24%

- Rata lunara: 433,50 Euro (1.445 lei)

Total de rambursat: 156.662,29 Euro

In ianuarie 2013, dupa 6 ani si 8 luni, soldul creditului ar fi de 55.647,22 Euro, adica 252.087 lei iar rata dobanzii ar fi 4,151% ceea ce s-ar traduce intr-o rata lunara pentru aceasta luna de 310,60 Euro (1.407 lei).

Totalul de plata ramas ar fi de 86.969,18 Euro, adica la un curs de 4.53 lei/Euro ar fi 393.979 lei.

Scadentar credit actual

Home

2. Credit de Refinantare

Daca posesorul creditului alege sa-l refinanteze cu un credit in lei inainte de plata ratei lunare din ianuarie, cea mai buna optiune arata astfel:

Valoare: 252.087 lei
Perioada: 280 luni (23 de ani si 4 luni)
Costuri:

- Dobanda: 4,40% (2,65 – ROBOR 6M + 1,75% marja bancii)

- Comision analiza dosar: 1.000 lei

- Comision de administrare: 0.05% (platibil lunar la soldul creditului)

- DAE: 5,16%

- Prima rata lunara: 1.567,75 lei

- Total de rambursat: 425.349,31 lei

Scadentar Credit Nou

House

CONCLUZIE:

Dupa cum se poate observa, in cazul unui credit cu o dobanda stabilita in mod clar, in functie de evolutia EURIBOR clientii cu credite in Euro sunt mai avantajati, beneficiind de scaderea valorii indicelui de referinta, daca isi pastreaza vechiul credit si isi asuma riscul valutar decat in cazul refinantarii. Pentru ei refinantarea poate astepta fie o depreciere mai mare a monedei  nationale in raport cu Euro, fie majorarea EURIBOR-ului la niveluri care sa justifice schimbarea creditului.

Lucrurile stau total diferit in cazul produselor cu dobanda calculata de banca (fara a fi legata in mod direct de evolutia unui indice de referinta).  Au fost putine cazurile in care acestea au diminuat dobanzile in ultimii 6 ani, iar clientii au platit aceleasi rate asumandu-si insa cursul de schimb. In cazul in care dobanda nu ar fi fost calculata in functie de EURIBOR si ar fi ramas la valoarea din 2007 (7,83%) clientii ar plati o rata lunara de 1.964 lei (433,50 Euro) iar refinantarea i-ar ajuta sa economiseasca cel putin 400 lei/luna.

Compara  AICI costurile creditelor pentru locuinta, inclusiv prin Programul Prima Casa

FinZoom.ro a aniversat implinirea a 7 ani de informare si educare a consumatorilor romani de produse financiare, fiind castigatorul pentru doi ani consecutivi al Premiului Internetics pentru “Cel mai Bun Site de Servicii Financiare”. FinZoom.ro ajuta consumatorii sa ia decizii bine informate cu privire la finantele lor personale, decizii responsabile la achizitionarea de produse si servicii financiare, prin compararea dinamica a costurilor totale (DAE – Dobanda Anuala Efectiva) si prin campanii de educare privind beneficiile sau costurile ascunse ale produselor si serviciilor oferite de institutiile financiare din Romania.

Pentru Consiliere, consultanta si depunerea unei sesizari  in domeniul financiar bancar, puteti apela 0219615 – numar de telefon unic , cu tarif normal in reteaua Romtelecom, apelabil din toate retelele, iar informarea si consilierea consumatorilor se va acorda cu titlu gratuit.

Asociatia Nationala pentru Protectia Consumatorilor si Promovarea Programelor si Strategiilor din Romania – InfoCons, unica organizatie din Romania cu drepturi depline in Consumers International, este o asociatie de consumatori neguvernamentala, reprezentativa, de drept privat, fara scop lucrativ, cu patrimoniu distinct si indivizibil, independenta, intemeiata pe principii democratice, ce apara drepturile consumatorilor – membra fondatoare a Federatiei Asociatiilor de Consumatori.

Bucatarie 

Vizualizari: 1.522

Lasă un comentariu

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile necesare sunt marcate *

Poți folosi aceste etichete HTML și atribute: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>